2018 sera une année où le marché immobilier national va continuer à s'établir et l'offre et la demande doivent encore s'ajuster un peu plus, et dans cette danse lente mais régulière, les banques changent le type d'hypothèque jusqu'ici offert et consolidé offrant des hypothèques à taux fixe.
Tout d'abord, et pour continuer à explorer la question des hypothèques à taux fixe ou variable, ce que nous devons garder à l'esprit, c'est que la majorité des hypothèques fixes en Espagne sont avec un système d'amortissement français ou un quota constant, cela ne veut pas dire que le quota reste constant pendant 30 ou 40 ans du terme.
Cependant, les hypothèques à temps pur, pour ainsi dire, nous pouvons être sûrs que chaque mois, jusqu'à la fin, nous paierons les mêmes frais.
Mais avant de continuer, il est temps pour nous de voir les singularités d'une hypothèque variable et fixe.
L'hypothèque variable.
Un prêt hypothécaire à taux variable est le type de prêt caractérisé par un taux d'intérêt composé d'un spread fixe ajouté à un indice de référence (généralement l'Euribor).
Cela implique que le coût des paiements mensuels peut varier en fonction des variations de l'indice de référence. Normalement, les données Euribor du mois de signature de l'hypothèque seront appliquées et le taux d'intérêt sera mis à jour tous les six mois en fonction de la dernière valeur de l'Euribor.
Dans le scénario le plus favorable, lors de l'embauche d'une hypothèque à taux variable, il faut savoir que l'Euribor est maintenant à son plus bas historique, avec un prix de 0,156%, ce qui donne lieu à des quotas très abordables. Maintenant, il ne faut rien de plus que de revenir à son sommet historique de juillet 2008, avec une citation de 5,39% pour voir la répartition que je peux produire dans l'économie familiale des familles espagnoles.
Si l'on prend comme exemple une hypothèque moyenne de 125 000 euros à 20 ans, avec un différentiel de 1%, les quotas actuels avec l'Euribor minimum cité ci-dessus se traduisent par 679,45 euros par mois. Cependant, avec l'Euribor au maximum, la même hypothèque signifierait un coût mensuel de 1.108,67 euros, ce qui peut mettre en danger notre économie familiale.
L'hypothèque fixe.
Les hypothèques fixes sont un type de prêt hypothécaire où le même taux d'intérêt est appliqué pendant toute la durée du prêt.
Dans ce cas, le taux d'intérêt n'est soumis à aucun indice de référence tel que l'Euribor, par conséquent, le paiement mensuel à payer est toujours le même tout au long de l'hypothèque, même si les taux d'intérêt du marché augmentent ou diminuent.
Ce type d'hypothèque est le plus accordé en ce moment. Une des raisons pourrait être que les banques ont peur de la fluctuation de l'Euribor et que les clients ne peuvent pas payer les paiements, et il se peut qu'avec cette modalité ils aient vérifié que les clients puissent faire face aux paiements plus facilement.
En outre, l'entrée en vigueur en 2018 de la nouvelle loi sur les hypothèques, qui donne une sécurité juridique au secteur financier. Ici, nous indiquons une collection d'éléments qui caractérisent cette nouvelle loi:
- Les commissions d'annulation anticipée sont limitées.
- Les ventes connexes sont interdites
- Il facilite la reconversion des hypothèques en devises étrangères en hypothèques en euros, à la demande du débiteur.
- Les incitations pour le personnel des banques sont éliminées
- Modifie le régime juridique des intermédiaires financiers
Regardons quelques singularités plus des hypothèques à taux fixe:
• Les hypothèques à taux fixe seront rentables à condition que le taux nominal n'excède pas 3% et que le créancier hypothécaire ne soit pas obligé de contracter certains produits additionnels tels que l'assurance, ce qui rendra le prix final du TAE plus élevé.
• Une hypothèque à taux fixe ne convient pas à tous les types de clients. Il y a des clients à qui un taux variable leur convient mieux qu'un taux fixe, pour leur revenu, pour leur capacité à épargner et leur formation financière. Cependant, les clients ayant moins de formation financière devraient être avisés d'obtenir une hypothèque.